Kapag humiram ka ng pera sa isang bangko o iba pang institusyong pinansyal, ito ay tinatawag na pautang. Ang mga naturang pautang ay ibinibigay na may mga tiyak na iskedyul ng pagbabayad. At sa pag-expire ng loan agreement, kailangang ganap na bayaran ang buong halaga, kasama ang interes sa loan rate.
Kasaysayan ng pautang
Noong sinaunang panahon (mahigit 3000 taon na ang nakalipas), napagtanto ng mga tao kung gaano kapaki-pakinabang at maginhawa ang pagpapahiram. Maaaring humiram ng pera sa interes sa Sinaunang Ehipto, Babylon at Assyria. Bukod dito, ang mga kondisyon sa pagpapahiram ay napakahirap ilang libong taon na ang nakalilipas. Ang nanghihiram, na nabigong mabayaran ang utang sa tamang oras, ay naging alipin ng kanyang pinagkakautangan. Noong mga panahong iyon, ang mga pautang ay pangunahing kinuha para sa mga layunin ng kaligtasan. Halimbawa, upang magkaroon ng pagkakataon ang magsasaka na makabili ng butil at mabigyan ng pagkain ang kanyang pamilya. O sila ay mga pautang para sa ilang iba pang personal na mahahalagang pangangailangan.
Noong sinaunang panahon, medyo nagbago ang kasaysayan ng kredito. Sa panahong ito ng sibilisasyon ng tao, ang mga templo ang naging pangunahing pinagkakautangan, na kumikilos bilang mga pondong reserba kung sakaling mabigo ang pananim. Sa sinaunang Roma, mayroon ding kaugalian ng pagpapautang, na tinatawag na butas sa utang. Kung hindi mabayaran ng nanghihiram ang kanyang mga utang, siya ay inilagay sa isang butas sa loob ng isang buwan. Kung sakaling hindi dumating ang mga kamag-anak at hindi nabayaran ang utang para sa kanya sa buwang ito, ang nanghihiram ay naging alipin ng nagpapahiram sa loob ng tatlong taon. Sa parehong panahon, ang mga pautang ay lalong kinuha hindi lamang para sa mga personal na pangangailangan, kundi pati na rin sa pinansyal na suporta sa kalakalan.
Noong Middle Ages, aktibong tinutulan ng mga awtoridad ng simbahan ang mga pautang, na isinasaalang-alang ang mga ito na isang makasalanang gawain. Noong 1179, ipinakilala pa ni Pope Alexander III ang pagbabawal sa pag-isyu ng mga pautang na may interes. Kung nilabag ang pagbabawal na ito, maaari silang matiwalag sa simbahan, na noong panahong iyon ay napakabigat na parusa. At noong 1274, ganap na nagpasya si Pope Gregory X na paalisin ang lahat ng lumabag sa pagbabawal sa pagpapautang mula sa estado. Ngunit walang dumating sa mga paghihigpit na ito, dahil ang mga bill ng palitan ay nagsimulang gamitin sa halip na mga karaniwang pautang. Bilang resulta, ang mga kita ay nagsimulang matanggap sa pamamagitan ng pangangalakal ng mga mahalagang papel, at hindi sa pamamagitan ng pagbibigay ng pera. Simula sa siglong XIV, ang mga bill of exchange ay patuloy na ginagamit sa mga estado ng Europa sa loob ng higit sa isang siglo.
Ang mga unang komersyal na bangko ay lumitaw sa Europa noong ika-16 na siglo. Sa oras na iyon, ang impluwensya ng simbahan sa estado ay hindi na masyadong malakas, na nangangahulugan na walang pumigil sa paglitaw ng mga organisasyong pinansyal na naglalabas ng mga pautang sa interes. Hindi sinubukan ng mga awtoridad na ipagbawal ang pagsasagawa ng pagpapahiram, ngunit sinubukang ayusin ang sistemang ito sa pamamagitan ng pagtatakda ng pinakamataas na pinahihintulutang rate ng interes. At unti-unting bumababa ang rate. Sa una, ito ay itinakda sa 10% bawat taon, pagkatapos ay bumaba ito sa 6%. At nangyari ito sa lahat ng mga bansa sa Europa. Ito ay ginawa nang higit pa sa interes ng mga maharlika, ang kanilang mga kinatawan ang madalas na nagsimulang magpautang para makabili ng mga luxury item o magsimula ng ilang uri ng internecine military conflict.
Sa panahon ng rebolusyong pang-industriya, ang pagpapahiram ay naging katulad hangga't maaari sa modernong pagpapautang. Sa halip na mga usurero, lumitaw ang mga ganap na komersyal na bangko na may network ng mga sangay. At sa pagtatapos ng Ikalawang Digmaang Pandaigdig, nagsimulang aktibong umunlad ang consumer lending, habang sinimulan ng mga bangko na bumuo ng pribadong loan market.
Mga kawili-wiling katotohanan
- Ang unang batas sa kredito ay ipinasa ng haring Babylonian na si Hammurabi. Ayon sa utos na ito, posibleng kumuha ng interes mula sa nanghihiram nang hindi hihigit sa isang katlo ng halaga ng pautang. Kung nilabag ng tagapagpahiram ang panuntunang ito, maaaring hilingin sa kanya na bayaran ang buong utang sa nanghihiram.
- Ang sikat na manunulat na si Alexandre Dumas, na siyang may-akda ng The Three Musketeers at ilang iba pang aklat, ay minsang nakatanggap ng palayaw na "the eternal debtor". Noong 1852, tinanggap ng korte ng Paris ang mga paghahabol mula sa 53 na nagpapautang, ang kabuuang halaga ng utang ay 107 libong francs. Gayunpaman, ang manunulat mismo ay walang pakialam, nagawa niyang makatakas sa Brussels.
- Kasanayan ng mga Kwakiutl Indian na ipangako ang kanilang sariling pangalan. At hanggang sa mabayaran ang utang, walang dapat tugunan ang nanghihiram sa pamamagitan ng pangalan.
- Sa Italy, mayroong isang bangko na nag-iisyu ng mga pautang na sinigurado ng parmesan. Isinasaalang-alang na sa paglipas ng panahon ang keso na ito ay nagiging mas mahal lamang, ang gayong pangako ay lubos na kapaki-pakinabang para sa bangko.
- Ang unang advertisement para sa consumer credit ay naimbento ng American Christophe Thornton noong 1730. Nagbenta siya ng mga muwebles at sinabi ang posibilidad na magbayad ang mga customer isang beses sa isang linggo pagkatapos bumili, sa halip na sabay-sabay.
Sa modernong mundo, ang mga pautang ay ang gulugod ng ekonomiya. Ang pagbili ng bahay at kotse, pagbabayad ng matrikula at marami pang gastusin ng consumer ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pautang na may interes. At sa negosyo at produksyon, imposibleng makamit ang pabago-bagong pag-unlad ng kumpanya nang walang mga pautang. Samakatuwid, may mga pautang sa kasalukuyan at sa hinaharap, kung wala ang mga ito ay hindi na mabubuhay ang ekonomiya ng mundo.
