Когда вы берёте деньги в долг у банка или другой финансовой организации, это называется кредитом. Такие займы выдаются с конкретными графиками платежей. И по истечению срока действия кредитного договора необходимо полностью выплатить всю сумму, включая проценты по кредитной ставке.
История кредита
Уже в древние времена (более 3000 лет назад) люди поняли, насколько может быть полезным и удобным кредитование. Деньги в долг под проценты можно было взять в Древнем Египте, Вавилоне и Ассирии. Причём условия кредитования несколько тысяч лет назад были очень суровыми. Заёмщик, не сумевший вовремя расплатиться по кредиту, становился рабом своего кредитора. В те времена кредиты брали преимущественно в целях выживания. Например, чтобы у крестьянина была возможность купить зерно и обеспечить свою семью едой. Либо это были займы на какие-то другие личные жизненно важные нужды.
В античные времена история кредита немного изменилась. В этот период человеческой цивилизации главными кредиторами стали храмы, выступающие в роли резервных фондов, если вдруг случится неурожай. В Древнем Риме тоже была практика кредитования, которую именовали долговой ямой. Если заёмщик не мог рассчитаться по долгам, его сажали на месяц в яму. В том случае, когда родственники не приходили и не выплачивали кредит за него в течение этого месяца, заёмщик становился рабом кредитора на три года. В ту же эпоху кредиты всё чаще стали брать не только для личных потребностей, но и для финансовой поддержки торговли.
В Средневековье против кредитов активно выступала церковная власть, считая их греховной практикой. В 1179 году папа римский Александр III (Alexander III) даже ввёл запрет на выдачи займов под проценты. При нарушении этого запрета могли отлучить от церкви, что по тем временам было очень серьёзным наказанием. А в 1274 году папа Григорий X (Gregorius PP. X) и вовсе принял решение изгонять всех нарушивших запрет на кредитование из государства. Но из этих ограничений ничего не вышло, так как вместо стандартных кредитов стали использовать векселя. В итоге прибыль стали получать торгуя ценными бумагами, а не предоставляя деньги. Начиная с XIV века, в европейских государствах векселя продолжали использовать ещё не одно столетие.
Первые коммерческие банки появились в Европе в XVI веке. К тому времени влияние церкви на государство было уже не таким сильным, а значит ничего не мешало появлению финансовых организаций, выдающих ссуды под проценты. Власти не пытались запретить практику кредитования, а старались регулировать эту систему, устанавливая максимально допустимый размер процентной ставки. Причём постепенно ставка становилась всё ниже. Изначально её установили на уровне 10% в год, затем она снизилась до 6%. И это происходило во всех европейских странах. Делалось это больше в интересах знатного сословия, именно его представители стали часто брать кредиты, чтобы приобрести предметы роскоши или начать какой-нибудь междоусобный военный конфликт.
Во времена промышленной революции кредитование стало максимально похоже на современное. Вместо ростовщиков появились полноценные коммерческие банки с сетью филиалов. А по завершению Второй мировой войны активно начало развиваться потребительское кредитование, так как банки стали развивать рынок частных кредитов.
Интересные факты
- Первый закон о кредите был принят вавилонским царём Хаммурапи. Согласно этому постановлению, с заёмщика можно было брать процент не более трети от суммы кредита. Если кредитор нарушал такое правило, его могли обязать отдать весь долг заёмщику.
- Известный писатель Александр Дюма (Alexandre Dumas), являющийся автором произведения «Три мушкетёра» и ряда других книг, в своё время получил прозвище «вечный должник». В 1852 году суд Парижа принял иски от 53 кредиторов, общая сумма долга составляла 107 тысяч франков. Впрочем, самого писателя это уже мало волновало, он успел сбежать в Брюссель.
- У индейцев квакиутл (Kwakwaka'wakw) была практика оставлять в залоге собственное имя. И пока кредит не был погашен, никто не должен обращаться к заёмщику по имени.
- В Италии есть банк, выдающий кредиты под залог пармезана. Учитывая, что со временем этот сыр становится только дороже, такой залог является вполне выгодным для банка.
- Первую рекламу потребительского кредитования придумал американец Кристофе Торнтон (Christopher Thornton) в 1730 году. Он продавал мебель и рекламировал возможность для клиентов оплачивать покупку раз в неделю после приобретения, а не всей суммой сразу.
В современном мире кредиты являются основой экономики. Покупка жилья и машины, оплата обучения и многие другие потребительские расходы ведутся через получение займов под проценты. А в бизнесе и производстве без кредитов невозможно добиться динамичного развития компании. Поэтому кредиты есть в настоящем и будут в будущем, без них мировая экономика уже не сможет выжить.
