Kad aizņematies naudu no bankas vai citas finanšu iestādes, to sauc par aizdevumu. Šādi aizdevumi tiek izsniegti ar konkrētiem maksājumu grafikiem. Un, beidzoties aizdevuma līguma termiņam, ir nepieciešams pilnībā atmaksāt visu summu, ieskaitot kredīta likmes procentus.
Aizdevumu vēsture
Jau senatnē (vairāk nekā pirms 3000 gadiem) cilvēki saprata, cik izdevīga un ērta var būt kreditēšana. Naudu uz procentiem varēja aizņemties Senajā Ēģiptē, Babilonijā un Asīrijā. Turklāt pirms vairākiem tūkstošiem gadu kreditēšanas nosacījumi bija ļoti bargi. Aizņēmējs, kurš nespēja laicīgi nomaksāt aizdevumu, kļuva par sava kreditora vergu. Tajos laikos kredītus ņēma galvenokārt izdzīvošanas nolūkos. Piemēram, lai zemniekam būtu iespēja nopirkt graudus un nodrošināt ģimeni ar pārtiku. Vai arī tie bija aizdevumi kādām citām personīgām būtiskām vajadzībām.
Senos laikos kredītvēsture ir nedaudz mainījusies. Šajā cilvēces civilizācijas periodā par galvenajiem kreditoriem kļuva tempļi, kas darbojās kā rezerves fondi ražas neveiksmes gadījumā. Senajā Romā pastāvēja arī aizdošanas prakse, ko sauca par parādu caurumu. Ja aizņēmējs nespēja nomaksāt parādus, viņu uz mēnesi ielika bedrē. Gadījumā, ja tuvinieki neieradās un šī mēneša laikā par viņu nemaksāja kredītu, aizņēmējs uz trim gadiem kļuva par aizdevēja vergu. Tajā pašā laikmetā kredīti arvien biežāk tika ņemti ne tikai personiskām vajadzībām, bet arī tirdzniecības finansiālam atbalstam.
Viduslaikos baznīcas varas iestādes aktīvi iebilda pret aizdevumiem, uzskatot tos par grēcīgu praksi. 1179. gadā pāvests Aleksandrs III pat ieviesa aizliegumu izsniegt aizdevumus ar procentiem. Ja šis aizliegums tika pārkāpts, viņus varēja izslēgt no baznīcas, kas tolaik bija ļoti nopietns sods. Un 1274. gadā pāvests Gregorijs X pilnībā nolēma izraidīt no valsts visus, kas pārkāpa aizdošanas aizliegumu. Taču no šiem ierobežojumiem nekas nesanāca, jo standarta aizdevumu vietā sāka izmantot vekseļus. Rezultātā peļņu sāka saņemt, tirgojot vērtspapīrus, nevis nodrošinot naudu. Sākot ar XIV gadsimtu, vekseļus Eiropas valstīs turpināja lietot vairāk nekā vienu gadsimtu.
Pirmās komercbankas Eiropā parādījās 16. gadsimtā. Līdz tam laikam baznīcas ietekme uz valsti vairs nebija tik spēcīga, un tas nozīmē, ka nekas netraucēja rasties finanšu organizācijām, kas izsniedz kredītus uz procentiem. Varas iestādes necentās aizliegt kreditēšanas praksi, bet gan mēģināja regulēt šo sistēmu, nosakot maksimāli pieļaujamo procentu likmi. Un pamazām likme kļuva arvien zemāka. Sākotnēji tas tika noteikts 10% gadā, pēc tam tas nokritās līdz 6%. Un tas notika visās Eiropas valstīs. Tas tika darīts vairāk muižniecības interesēs, tieši viņu pārstāvji bieži sāka ņemt kredītus, lai iegādātos luksusa preces vai uzsāktu kādu savstarpēju militāru konfliktu.
Industriālās revolūcijas laikā kreditēšana kļuva pēc iespējas līdzīgāka mūsdienu kreditēšanai. Augļotāju vietā parādījās pilnvērtīgas komercbankas ar filiāļu tīklu. Un Otrā pasaules kara beigās patēriņa kreditēšana sāka aktīvi attīstīties, jo bankas sāka attīstīt privāto kredītu tirgu.
Interesanti fakti
- Pirmo kredīta likumu pieņēma Babilonijas karalis Hamurabi. Saskaņā ar šo dekrētu no aizņēmēja varēja ņemt procentus ne vairāk kā trešdaļu no aizdevuma summas. Ja aizdevējs pārkāpj šo noteikumu, viņam var tikt prasīts atmaksāt aizņēmējam visu parādu.
- Slavenais rakstnieks Aleksandrs Dimā, kurš ir grāmatu "Trīs musketieri" un vairāku citu grāmatu autors, savulaik saņēma segvārdu "mūžīgais parādnieks". 1852. gadā Parīzes tiesa pieņēma 53 kreditoru prasības, kopējā parāda summa bija 107 tūkstoši franku. Taču pašam rakstniekam tas īpaši nerūpēja, viņam izdevās aizbēgt uz Briseli.
- Kvakiutl indiāņi ieņēma savu vārdu. Un, kamēr aizdevums nav atmaksāts, neviens nedrīkst uzrunāt aizņēmēju vārdā.
- Itālijā ir banka, kas izsniedz aizdevumus ar parmezānu. Ņemot vērā, ka ar laiku šis siers tikai kļūst dārgāks, bankai šāda ķīla ir diezgan izdevīga.
- Pirmo patēriņa kredīta reklāmu izgudroja amerikānis Kristofs Torntons 1730. gadā. Viņš pārdeva mēbeles un izteica iespēju klientiem maksāt reizi nedēļā pēc pirkuma, nevis visu uzreiz.
Mūsdienu pasaulē aizdevumi ir ekonomikas mugurkauls. Mājas un automašīnas iegāde, mācību maksa un daudzi citi patēriņa izdevumi tiek veikti, saņemot kredītus uz procentiem. Un biznesā un ražošanā bez kredītiem nav iespējams panākt dinamisku uzņēmuma attīstību. Tāpēc aizdevumi ir tagadnē un būs arī nākotnē, bez tiem pasaules ekonomika vairs nevarēs izdzīvot.
