محاسبه‌کننده وام
وقتی از یک بانک یا مؤسسه مالی دیگر وام می گیرید، به آن وام می گویند. چنین وام هایی با برنامه های پرداخت مشخص صادر می شوند. و پس از انقضای قرارداد وام، بازپرداخت کل مبلغ از جمله سود نرخ وام ضروری است.
سابقه وام
در دوران باستان (بیش از 3000 سال پیش)، مردم متوجه شده بودند که وام دادن چقدر می تواند مفید و راحت باشد. در مصر باستان، بابل و آشور می توان پول را با بهره قرض کرد. علاوه بر این، شرایط وام دهی چندین هزار سال پیش بسیار سخت بود. وام گیرنده که نتوانست وام را به موقع پرداخت کند، برده طلبکار خود شد. در آن روزها وام ها عمدتاً برای بقا گرفته می شد. به عنوان مثال، برای اینکه دهقان فرصت خرید غلات و تامین غذای خانواده خود را داشته باشد. یا برای برخی دیگر از نیازهای حیاتی شخصی وام بودند.
در دوران باستان، تاریخ اعتبار کمی تغییر کرده است. در این دوره از تمدن بشری، معابد به عنوان طلبکاران اصلی تبدیل شدند و در صورت شکست محصول به عنوان صندوق ذخیره عمل می کردند. در روم باستان نیز رسم قرض دادن وجود داشت که به آن سوراخ بدهی می گفتند. اگر وام گیرنده نمی توانست بدهی های خود را پرداخت کند، او را به مدت یک ماه در سوراخ می گذاشتند. اگر در این ماه اقوام نیامدند و قرض او را نپرداختند، قرض گیرنده سه سال غلام قرض دهنده می شد. در همان دوران، وام‌ها به طور فزاینده‌ای نه تنها برای نیازهای شخصی، بلکه برای حمایت مالی از تجارت گرفته می‌شد.
در قرون وسطی، مقامات کلیسا فعالانه با وام‌ها مخالفت می‌کردند و آن را عملی گناه‌آمیز می‌دانستند. در سال 1179، پاپ الکساندر سوم حتی صدور وام با بهره را ممنوع کرد. اگر این ممنوعیت نقض می شد، می توانستند آنها را از کلیسا تکفیر کنند که در آن زمان مجازات بسیار جدی بود. و در سال 1274، پاپ گریگوری دهم به طور کامل تصمیم گرفت همه کسانی را که ممنوعیت وام دادن را نقض می کردند از دولت اخراج کند. اما از این محدودیت ها نتیجه ای حاصل نشد، زیرا از اسکناس ها به جای وام های استاندارد استفاده شد. در نتیجه، دریافت سود توسط معاملات اوراق بهادار و نه با ارائه پول آغاز شد. از قرن چهاردهم، برات برای بیش از یک قرن در کشورهای اروپایی مورد استفاده قرار گرفت.
اولین بانک های تجاری در قرن شانزدهم در اروپا ظاهر شدند. در آن زمان، نفوذ کلیسا بر دولت دیگر چندان قوی نبود، به این معنی که هیچ چیز مانع از ظهور سازمان های مالی که وام با بهره صادر می کنند، نمی شود. مسئولان برای ممنوعیت وام دهی تلاش نکردند، بلکه سعی کردند با تعیین حداکثر نرخ سود مجاز، این سیستم را تنظیم کنند. و به تدریج این نرخ کمتر و کمتر شد. در ابتدا 10 درصد در سال تعیین شد و سپس به 6 درصد کاهش یافت. و این در تمام کشورهای اروپایی اتفاق افتاد. این بیشتر به نفع اشراف انجام شد، این نمایندگان آنها بودند که اغلب شروع به گرفتن وام برای خرید اقلام لوکس یا شروع نوعی درگیری نظامی داخلی می کردند.
در طول انقلاب صنعتی، وام دادن تا حد امکان شبیه به وام‌دهی مدرن شد. به جای رباخواران، بانک های تجاری تمام عیار با شبکه ای از شعب ظاهر شدند. و در پایان جنگ جهانی دوم، وام‌دهی مصرف‌کننده به طور فعال شروع به توسعه کرد، زیرا بانک‌ها شروع به توسعه بازار وام خصوصی کردند.
حقایق جالب
- اولین قانون اعتبار توسط حمورابی پادشاه بابل تصویب شد. بر اساس این مصوبه امکان گرفتن سود از وام گیرنده بیش از یک سوم مبلغ وام وجود داشت. اگر قرض دهنده این قانون را نقض کند، می توان از او خواسته شد که کل بدهی را به وام گیرنده بازپرداخت کند.
- نویسنده مشهور الکساندر دوما، که نویسنده سه تفنگدار و تعدادی کتاب دیگر است، زمانی لقب "بدهکار ابدی" را دریافت کرد. در سال 1852، دادگاه پاریس ادعاهای 53 طلبکار را پذیرفت، مبلغ کل بدهی 107 هزار فرانک بود. با این حال، خود نویسنده اهمیت زیادی نداد، او توانست به بروکسل فرار کند.
- این رسم سرخپوستان کواکیوتل بود که نام خود را گرو می گذاشتند. و تا زمانی که وام بازپرداخت نشده است، هیچ کس نباید وام گیرنده را با نام خطاب کند.
- در ایتالیا، بانکی وجود دارد که وام های تضمین شده توسط پارمزان را صادر می کند. با توجه به اینکه با گذشت زمان این پنیر فقط گران می شود، چنین تعهدی برای بانک کاملاً مفید است.
- اولین تبلیغ برای اعتبار مصرف کننده توسط کریستوف تورنتون آمریکایی در سال 1730 اختراع شد. او مبلمان می فروخت و این امکان را برای مشتریان مطرح کرد که یک بار در هفته پس از خرید پرداخت کنند، نه یکباره.
در دنیای مدرن، وام ها ستون فقرات اقتصاد هستند. خرید خانه و ماشین، پرداخت شهریه و بسیاری دیگر از هزینه های مصرف کننده از طریق اخذ وام با بهره انجام می شود. و در تجارت و تولید، دستیابی به توسعه پویا شرکت بدون وام غیرممکن است. بنابراین، در حال حاضر وام‌هایی وجود دارد و در آینده نیز خواهد بود، بدون آنها اقتصاد جهانی دیگر نمی‌تواند دوام بیاورد.
