Όταν δανείζεστε χρήματα από μια τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ονομάζεται δάνειο. Τέτοια δάνεια εκδίδονται με συγκεκριμένα χρονοδιαγράμματα πληρωμών. Και μετά τη λήξη της σύμβασης δανείου, είναι απαραίτητο να αποπληρωθεί πλήρως ολόκληρο το ποσό, συμπεριλαμβανομένων των τόκων επί του επιτοκίου του δανείου.
Ιστορικό δανείου
Ήδη από την αρχαιότητα (πριν από περισσότερα από 3000 χρόνια), οι άνθρωποι συνειδητοποιούσαν πόσο χρήσιμος και βολικός μπορεί να είναι ο δανεισμός. Χρήματα θα μπορούσαν να δανειστούν με τόκο στην Αρχαία Αίγυπτο, τη Βαβυλώνα και την Ασσυρία. Επιπλέον, οι όροι δανεισμού ήταν πολύ σκληροί πριν από αρκετές χιλιάδες χρόνια. Ο δανειολήπτης, που δεν κατάφερε να εξοφλήσει το δάνειο στην ώρα του, έγινε σκλάβος του δανειστή του. Εκείνες τις μέρες τα δάνεια έπαιρναν κυρίως για λόγους επιβίωσης. Για παράδειγμα, για να έχει ο αγρότης την ευκαιρία να αγοράσει σιτηρά και να παρέχει στην οικογένειά του φαγητό. Ή ήταν δάνεια για κάποιες άλλες προσωπικές ζωτικές ανάγκες.
Στην αρχαιότητα, η ιστορία της πίστωσης έχει αλλάξει λίγο. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου του ανθρώπινου πολιτισμού, οι ναοί έγιναν οι κύριοι πιστωτές, λειτουργώντας ως αποθεματικά ταμεία σε περίπτωση αποτυχίας της καλλιέργειας. Στην αρχαία Ρώμη υπήρχε επίσης μια πρακτική δανεισμού, που ονομαζόταν χρέη τρύπα. Αν ο δανειολήπτης δεν μπορούσε να ξεπληρώσει τα χρέη του, τον έβαζαν σε μια τρύπα για ένα μήνα. Σε περίπτωση που δεν ερχόντουσαν συγγενείς και δεν εξόφλησαν το δάνειο για αυτόν κατά τη διάρκεια αυτού του μήνα, ο δανειολήπτης γινόταν σκλάβος του δανειστή για τρία χρόνια. Την ίδια εποχή, τα δάνεια λαμβάνονταν όλο και περισσότερο όχι μόνο για προσωπικές ανάγκες, αλλά και για οικονομική υποστήριξη του εμπορίου.
Στο Μεσαίωνα, οι εκκλησιαστικές αρχές αντιτάχθηκαν ενεργά στα δάνεια, θεωρώντας τα αμαρτωλή πρακτική. Το 1179, ο Πάπας Αλέξανδρος Γ' εισήγαγε ακόμη και την απαγόρευση της έκδοσης δανείων με τόκο. Αν παραβιαζόταν αυτή η απαγόρευση, θα μπορούσαν να αφοριστούν από την εκκλησία, κάτι που τότε ήταν πολύ σοβαρή τιμωρία. Και το 1274, ο Πάπας Γρηγόριος X αποφάσισε εντελώς να εκδιώξει όλους όσους παραβίασαν την απαγόρευση δανεισμού από το κράτος. Αλλά δεν προέκυψε τίποτα από αυτούς τους περιορισμούς, αφού άρχισαν να χρησιμοποιούνται συναλλαγματικές αντί για τυπικά δάνεια. Ως αποτέλεσμα, τα κέρδη άρχισαν να λαμβάνονται από τη διαπραγμάτευση τίτλων και όχι από την παροχή χρημάτων. Από τον XIV αιώνα, οι συναλλαγματικές συνέχισαν να χρησιμοποιούνται στα ευρωπαϊκά κράτη για περισσότερο από έναν αιώνα.
Οι πρώτες εμπορικές τράπεζες εμφανίστηκαν στην Ευρώπη τον 16ο αιώνα. Μέχρι εκείνη την εποχή, η επιρροή της εκκλησίας στο κράτος δεν ήταν πλέον τόσο ισχυρή, πράγμα που σημαίνει ότι τίποτα δεν εμπόδιζε την εμφάνιση χρηματοπιστωτικών οργανισμών που εκδίδουν δάνεια με τόκους. Οι αρχές δεν προσπάθησαν να απαγορεύσουν την πρακτική του δανεισμού, αλλά προσπάθησαν να ρυθμίσουν αυτό το σύστημα ορίζοντας το μέγιστο επιτρεπόμενο επιτόκιο. Και σταδιακά το ποσοστό γινόταν όλο και χαμηλότερο. Αρχικά ορίστηκε στο 10% ετησίως, στη συνέχεια έπεσε στο 6%. Και αυτό συνέβη σε όλες τις ευρωπαϊκές χώρες. Αυτό γινόταν περισσότερο προς όφελος των ευγενών, ήταν οι εκπρόσωποί τους που συχνά άρχισαν να παίρνουν δάνεια για να αγοράσουν είδη πολυτελείας ή να ξεκινήσουν κάποιου είδους εσωτερική στρατιωτική σύγκρουση.
Κατά τη διάρκεια της βιομηχανικής επανάστασης, ο δανεισμός έγινε όσο το δυνατόν παρόμοιος με τον σύγχρονο δανεισμό. Αντί για τοκογλύφους εμφανίστηκαν πλήρεις εμπορικές τράπεζες με δίκτυο υποκαταστημάτων. Και στο τέλος του Β' Παγκοσμίου Πολέμου, ο καταναλωτικός δανεισμός άρχισε να αναπτύσσεται ενεργά, καθώς οι τράπεζες άρχισαν να αναπτύσσουν την αγορά ιδιωτικών δανείων.
Ενδιαφέροντα γεγονότα
- Ο πρώτος πιστωτικός νόμος ψηφίστηκε από τον βασιλιά της Βαβυλώνας Χαμουραμπί. Σύμφωνα με αυτό το διάταγμα, ήταν δυνατό να ληφθούν τόκοι από τον δανειολήπτη όχι περισσότερο από το ένα τρίτο του ποσού του δανείου. Εάν ο δανειστής παραβίαζε αυτόν τον κανόνα, θα μπορούσε να του ζητηθεί να αποπληρώσει ολόκληρο το χρέος στον δανειολήπτη.
- Ο διάσημος συγγραφέας Αλέξανδρος Δουμάς, ο οποίος είναι ο συγγραφέας των Τριών Σωματοφύλακες και πολλών άλλων βιβλίων, έλαβε κάποτε το παρατσούκλι "ο αιώνιος οφειλέτης". Το 1852, το δικαστήριο του Παρισιού δέχθηκε αξιώσεις από 53 πιστωτές, το συνολικό ποσό του χρέους ήταν 107 χιλιάδες φράγκα. Ωστόσο, ο ίδιος ο συγγραφέας δεν ασχολήθηκε πολύ, κατάφερε να δραπετεύσει στις Βρυξέλλες.
- Η πρακτική των Ινδιάνων Κουακιούτλ ήταν να δεσμεύουν το όνομά τους. Και μέχρι να αποπληρωθεί το δάνειο, κανείς δεν πρέπει να απευθύνεται στον δανειολήπτη με το όνομά του.
- Στην Ιταλία, υπάρχει μια τράπεζα που εκδίδει δάνεια με εξασφάλιση παρμεζάνας. Λαμβάνοντας υπόψη ότι με την πάροδο του χρόνου αυτό το τυρί γίνεται μόνο πιο ακριβό, μια τέτοια δέσμευση είναι αρκετά επωφελής για την τράπεζα.
- Η πρώτη διαφήμιση για καταναλωτική πίστη εφευρέθηκε από τον Αμερικανό Christophe Thornton το 1730. Πούλησε έπιπλα και υποστήριξε τη δυνατότητα για τους πελάτες να πληρώνουν μία φορά την εβδομάδα μετά την αγορά, και όχι όλα μαζί.
Στον σύγχρονο κόσμο, τα δάνεια αποτελούν τη ραχοκοκαλιά της οικονομίας. Η αγορά σπιτιού και αυτοκινήτου, η πληρωμή διδάκτρων και πολλά άλλα καταναλωτικά έξοδα πραγματοποιούνται μέσω της λήψης δανείων με τόκο. Και στην επιχείρηση και την παραγωγή, είναι αδύνατο να επιτευχθεί δυναμική ανάπτυξη της εταιρείας χωρίς δάνεια. Επομένως, υπάρχουν δάνεια στο παρόν και θα υπάρχουν και στο μέλλον, χωρίς αυτά η παγκόσμια οικονομία δεν θα μπορεί πλέον να επιβιώσει.
