Когато вземете пари назаем от банка или друга финансова институция, това се нарича заем. Такива заеми се отпускат със специфични графици на плащане. И след изтичане на договора за заем е необходимо да изплатите изцяло цялата сума, включително лихвата върху лихвения процент по заема.
История на заемите
Още в древността (преди повече от 3000 години) хората са разбрали колко полезно и удобно може да бъде заемането. В Древен Египет, Вавилон и Асирия можели да се вземат пари назаем срещу лихва. Освен това условията за кредитиране са били много сурови преди няколко хиляди години. Кредитополучателят, който не успя да изплати заема навреме, стана роб на своя кредитор. В онези времена заемите се теглиха предимно за оцеляване. Например, така че селянинът да има възможност да купи зърно и да осигури на семейството си храна. Или са били заеми за други лични жизненоважни нужди.
В древни времена историята на кредита се е променила малко. През този период на човешката цивилизация храмовете стават основните кредитори, действащи като резервни фондове в случай на провал на реколтата. В древен Рим е имало и практика на заемане, която се е наричала дългова дупка. Ако кредитополучателят не можеше да изплати дълговете си, той беше поставен в дупка за един месец. В случай, че роднините не дойдоха и не изплатиха заема за него през този месец, кредитополучателят ставаше роб на кредитора за три години. През същата епоха все повече се вземат заеми не само за лични нужди, но и за финансова подкрепа на търговията.
През Средновековието църковните власти активно се противопоставят на заемите, считайки ги за грешна практика. През 1179 г. папа Александър III дори въвежда забрана за издаване на заеми срещу лихва. Ако тази забрана бъде нарушена, те могат да бъдат отлъчени от църквата, което по онова време е било много сериозно наказание. И през 1274 г. папа Григорий X напълно реши да изгони от държавата всички, които нарушиха забраната за кредитиране. Но нищо не излезе от тези ограничения, тъй като вместо стандартните заеми започнаха да се използват менителници. В резултат на това печалбите започнаха да се получават чрез търговия с ценни книжа, а не чрез предоставяне на пари. Започвайки от XIV век, менителниците продължават да се използват в европейските държави повече от един век.
Първите търговски банки се появяват в Европа през 16 век. По това време влиянието на църквата върху държавата вече не беше толкова силно, което означава, че нищо не попречи на появата на финансови организации, които издават заеми с лихва. Властите не се опитаха да забранят практиката на кредитиране, но се опитаха да регулират тази система, като определят максимално допустимия лихвен процент. И постепенно процентът става все по-нисък. Първоначално тя беше определена на 10% годишно, след което падна на 6%. И това се случи във всички европейски страни. Това беше направено повече в интерес на благородството, техните представители често започнаха да вземат заеми, за да закупят луксозни предмети или да започнат някакъв междуличен военен конфликт.
По време на индустриалната революция кредитирането стана възможно най-подобно на модерното кредитиране. Вместо лихвари се появиха пълноценни търговски банки с мрежа от клонове. И в края на Втората световна война потребителското кредитиране започна да се развива активно, тъй като банките започнаха да развиват пазара на частни кредити.
Интересни факти
- Първият кредитен закон е приет от вавилонския цар Хамурапи. Съгласно този указ беше възможно да се вземе лихва от кредитополучателя не повече от една трета от сумата на заема. Ако заемодателят наруши това правило, може да бъде изискано да изплати целия дълг на заемополучателя.
- Известният писател Александър Дюма, който е автор на "Тримата мускетари" и редица други книги, някога е получил прозвището "вечният длъжник". През 1852 г. съдът на Париж прие искове от 53 кредитори, общата сума на дълга беше 107 хиляди франка. На самия писател обаче не му пука много, той успява да избяга в Брюксел.
- Практиката на индианците квакиутл е била да се заклеват със собственото си име. И докато заемът не бъде изплатен, никой не трябва да се обръща към кредитополучателя по име.
- В Италия има банка, която издава заеми, обезпечени с пармезан. Като се има предвид, че с времето това сирене става само по-скъпо, такъв залог е доста изгоден за банката.
- Първата реклама за потребителски кредит е изобретена от американеца Кристоф Торнтън през 1730 г. Той продава мебели и изтъква възможността клиентите да плащат веднъж седмично след покупката, а не наведнъж.
В съвременния свят заемите са гръбнакът на икономиката. Покупката на къща и кола, плащането на обучение и много други потребителски разходи се извършват чрез получаване на заеми с лихва. А в бизнеса и производството е невъзможно да се постигне динамично развитие на компанията без заеми. Следователно заеми има в настоящето и ще има в бъдеще, без тях световната икономика вече няма да може да оцелее.
